Franchise anglaise assurance auto : calcul et pièges

La franchise anglaise est un seuil, pas une somme déduite. Si les dégâts atteignent le montant fixé, ton omnium paie tout. S'ils restent en dessous, elle ne paie rien. Tout se joue donc à quelques euros près, et une formule annoncée « à 0 % » peut très bien s'y cacher.

Qu'est-ce qu'une franchise anglaise en assurance auto ?

C'est un mécanisme de tout ou rien. Wikifin, l'outil d'éducation financière de la FSMA, le formule ainsi : si les dommages égalent ou dépassent la franchise, ils sont remboursés en totalité ; sinon, l'assureur n'intervient pas.

Elle vise l'omnium, en principe pas la RC obligatoire. Et c'est ce qui la rend si mal comprise.

Franchise anglaise, fixe ou en pourcentage : qui paie quoi ?

Wikifin recense trois systèmes pour l'omnium : un montant fixe, un pourcentage des dommages, et la franchise anglaise. Pour les comparer sans tricher, prenons le même sinistre passé à la moulinette des trois. Hypothèse d'école, construite pour l'exemple et sans lien avec un assureur : 500 € de franchise fixe, un seuil anglais de 500 €, et un pourcentage de 5 % avec minimum de 200 €, l'exemple que donne Wikifin.

Le pourcentage mérite une lecture à part. Chez Wikifin, il se calcule sur le montant total des dommages : un devis de 1 000 € avec 5 % et un minimum de 200 € laisse 800 € d'indemnité et 200 € à ta charge, parce que le minimum l'emporte sur les 50 € que donnerait le pourcentage seul. Plus le dégât grossit, plus la part du pourcentage grimpe, jusqu'à 400 € à 8 000 € dans la grille ci-dessus.

Deux enseignements. À seuil égal, la franchise anglaise ne fait jamais pire que la fixe : même résultat sous le seuil, bien meilleur au-dessus. Si un assureur te propose les deux au même chiffre, lis le prix, pas l'étiquette. Et sur les petits dégâts, le pourcentage avec minimum bat tout le monde : à 300 €, tu gardes 200 € à ta charge au lieu de 300 €.

La franchise anglaise récompense donc le conducteur qui a peu de sinistres mais des gros. Celui qui enchaîne les accrocs de parking y perd.

Le seuil de DVV se lit hors TVA

Voici un cas réel, et c'est là que les conducteurs se font piéger. Dans sa fiche commerciale, DVV propose pour un véhicule de moins de six mois, dont tous les conducteurs ont plus de 26 ans, une « franchise 0 euro » : tous les dégâts matériels supérieurs à 800 euros HTVA sont entièrement indemnisés.

Ce « 0 euro » est une franchise anglaise avec un seuil de 800 €. Et l'abréviation HTVA change tout.

Avec une TVA de 21 % sur la réparation, 800 € hors TVA font 968 € toutes taxes comprises (800 × 1,21). Une facture de garage de 900 € TTC représente environ 744 € HTVA : elle reste sous le seuil, et tu paies les 900 €. Une facture de 1 000 € TTC, soit environ 826 € HTVA, passe : tu ne paies rien.

Cent euros d'écart sur la facture, et 900 € de différence pour toi.

Pourquoi 499 € et 500 € ne se valent pas

Parce que la frontière est nette, et qu'elle donne des idées. Un devis à 499 € : rien. Un devis à 500 € : tout.

Je voyais le réflexe en agence : demander au garagiste d'ajouter « un petit truc » au devis pour passer le seuil. Ce n'est pas de l'optimisation, c'est une fausse déclaration, et l'assureur dispose de ses propres experts pour relire un chiffrage. Le mécanisme est détaillé dans notre décryptage de la fausse déclaration en assurance auto : une inexactitude voulue peut te coûter le sinistre entier, pas seulement le supplément.

Si tu es à 20 € du seuil, la bonne question n'est pas « comment les rattraper » mais « le dégât vaut-il vraiment ce devis ». Un deuxième avis d'un autre garage donne un chiffre honnête, quelle que soit la direction.

Quand la franchise anglaise te profite-t-elle ?

Quand tes sinistres sont rares et coûteux : un phare, une aile ou un capteur de pare-chocs franchissent vite un seuil de quelques centaines d'euros. Elle te pénalise quand les petits chocs s'accumulent, parce que chacun tombe sous le seuil et reste entièrement à ta charge.

Avant de signer, voici les points à lire dans tes conditions, un par un :

• le montant du seuil, et sa base : valeur assurée, montant des dommages, somme fixe ;
• la formule exacte, « égal ou supérieur » comme chez Wikifin, ou « supérieur » seulement, qui exclut le cas où les dégâts tombent pile sur le seuil ;
• l'unité de mesure : hors TVA ou TTC, avec l'écart de 21 % que ça implique ;
• les majorations : chez DVV, la franchise monte de 500 € si l'accident est causé par un conducteur de moins de 30 ans non mentionné au contrat, et baisse de 100 € si tu répares chez un réparateur agréé ;
• les exceptions : la fiche produit d'Argenta précise que la franchise de son omnium complète ne s'applique pas en cas de perte totale ;
• les garanties concernées : dégâts matériels seulement, ou aussi vol et incendie.

Chaque ligne se vérifie en trente secondes, sur le document, pas au téléphone.

Faut-il choisir une franchise anglaise ou l'éviter ?

Ça dépend de ta façon de rouler et de la valeur de la voiture, pas de la prime affichée. Sur une voiture récente, où la moindre réparation dépasse le seuil, la franchise anglaise se défend. Sur une occasion qui encaisse les griffures de rue, une franchise fixe modeste ou un pourcentage avec minimum protège mieux, parce que les petits dégâts restent couverts dès qu'ils dépassent le minimum.

Calcule d'abord deux chiffres : ce que tu as réparé ces cinq dernières années, et ce que chaque réparation a coûté. Si tout est sous 500 €, le seuil ne te servira jamais. Les autres leviers, dont le garage agréé et le choix entre prime et franchise, sont dans notre guide sur la franchise en assurance auto ; pour situer l'omnium elle-même, lis la différence entre omnium et mini-omnium. Quant à l'indemnité de départ, elle dépend de la valeur vénale, agréée ou à neuf de ta voiture.

Aucune formule n'a de prix universel : compare les omnium du marché belge sur devis, à profil identique, et regarde le seuil autant que la prime.

Le contrat tranche, pas l'étiquette

« Franchise 0 % », « franchise 0 € », « sans franchise » : trois formules, peut-être trois mécanismes. Seules les conditions générales font foi, et en cas de doute sur une clause, l'article 23, § 2 de la loi du 4 avril 2014 impose l'interprétation la plus favorable à l'assuré. Un litige qui persiste se porte, gratuitement, devant l'Ombudsman des Assurances.

Sources consultées le 6 octobre 2026 : Wikifin, l'assurance omnium ; Wikifin, ce que couvrent omnium et mini-omnium ; DVV, fiche commerciale omnium ; Argenta, fiche produit assurance automobile.